解密首批6個金融科技監管沙盒:農行要放千億貸款

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發布時間:2020-01-15 11:00:02

金融科技監管沙盒迅速落地。

1月14日,中國人民銀行營業管理部披露2020年第一批金融科技創新監管試點應用,6個應用擬納入金融科技創新監管試點,并向社會公開征求意見。

21世紀經濟報道記者梳理,首批金融科技創新監管試點應用涉及物聯網、小微信貸、智能銀行和手機POS等創新,來自中國銀聯、工行、農行、中信、寧波銀行、百信銀行等機構,以及小米數科、度小滿、京東數科等金融科技公司,攜程等互聯網公司。

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30萬物聯網用戶

首批試點應用中,工商銀行推出《基于物聯網的物品溯源認證管理與供應鏈金融》應用。工行在應用說明中表示,該物聯網應用基于物聯網技術采集產品的生產制造、質檢、庫存、物流、銷售等全生命周期特征數據,不可篡改地記錄在區塊鏈上,并接入工行物聯網服務平臺及企業智能管理系統(ECSP),實現產品全鏈條質量管控與信息透明。

“預計全面推廣后,涉及個人客戶數超過30萬人,年交易筆數超過100萬筆、年交易金額超過5000萬元?!惫ば斜硎?。

工行表示,該應用采集物品流轉全生命周期數據,為政府提供產品質量安全的追溯管理,滿足監管部門對企業產品品質量的監督管理要求;為對公企業提供一站式品控溯源增信的解決方案和配套金融服務,逐步推動形成產業生態體系,培養產業能力,提升產業影響力;為消費者提供可信溯源信息檢索,讓消費者買得放心。

農行試點1000億小微貸款

在信貸類金融科技試點中,主要聚焦在小微融資領域。

農業銀行推出《微捷貸產品》試點。該行稱,以行內開戶的小微企業金融資產、房貸或小微企業納稅行為為依據,借助大數據分析技術打造“微捷貸”產品,助力紓解小微民營企業融資難融資貴問題。

農行稱,“微捷貸”產品通過構建云評級、云授信和云監控模型,實現對客戶的精準畫像,打造全流程線上運作的貸款模式,有效實現小微企業融資的快申、快審和快貸。

農行表示,預計到2020年末,微捷貸貸款客戶達到15萬戶,貸款余額不低于1000億元。

另一項信貸類金融科技試點是寧波銀行《快審快貸》產品。

寧波銀行稱,采用大數據、人工智能等技術,通過對企業、個人的多維度數據進行綜合分析,優化信貸審批模型,自動推斷授信金額和等級,解決不同主體融資過程中的信息不對稱問題,實現信貸智能管理,助力紓解小微民營企業融資難融資貴問題。

該行的目標是,通過線上線下不同渠道全面推出企業版和個人版,實現小微企業和小微企業主均可快速申請抵押貸款。預計2020年全年快審快貸可新增授信額度25億元,新增提款38億元。

API開放銀行試點

6個試點應用中,有2項與API開放銀行有關。

一是,中信銀行、中國銀聯、度小滿、攜程合作的《中信銀行智令產品》,該產品利用支付標記化等技術打造新型金融服務模式,使支付標記(Token)成為商業銀行、收單機構、電商企業等交互的“智慧令牌”,在風險可控前提下,優化服務流程,拓展應用場景,創新合作模式,提升金融服務質量。

該項目有三處創新,統一綁卡,用戶無需在第三方APP進行綁卡,僅需在中信銀行APP即可便捷生成不同金融服務場景的Token;集中管理,用戶通過中信銀行APP可一站式管理不同Token,靈活設置不同金融服務場景的交易時間、交易限額等業務控制要素;場景共享,用戶可基于生成的Token在多個場景享受金融服務,實現“一次綁卡、處處使用”。

該項目預計建立涵蓋商業銀行、收單機構、電商企業等的新型數字化金融服務模式,為人民群眾提供安全便捷的金融服務,預估用戶規模1000萬。

二是,百信銀行《AIBankInside產品》,通過API形式開放金融服務,深度賦能生態合作伙伴。借助API技術將多類型、標準化、通用化的金融功能模塊,快速組裝成行業解決方案,服務不同行業場景。采用無侵入的連接方式,讓各場景方均可在不改造現有系統架構的情況下獲得“即插即用”金融服務。

AIBANKInside產品主要實現四方面能力:(1)金融服務一站式極速接入能力,實現分鐘級配置化接入;(2)服務質量高可控能力,實現敏捷灰度發布;(3)場景服務定制化能力,實現金融服務“樂高”拼接成不同場景解決方案;(4)智能化跨界撮合,實現服務提供者、消費者、場景方、第三方應用開發者多方共生的生態圈。

AIBANKInside產品作為百信銀行在Bank4.0時代的獲客入口,幫助百信銀行將金融服務嵌入用戶衣食住行的全生活場景,為百信銀行發展近2000萬客戶,同時大幅降低獲客成本?;诎傩陪y行的實踐,基于API技術的AIBANKInside產品可供上百家網上平臺以及第三方平臺參與。用戶規模視金融生態建設情況而定,預計C端用戶規模在千萬級以上。

手機變身POS機

中國銀聯、小米數科、京東數科合作推出《手機POS創新應用》,面向小微企業、“三農”領域等商戶,以移動小額收單為重點應用場景,自主研發的新型POS產品,可受理手機閃付、二維碼支付、銀行卡閃付等多種支付方式。

該應用將低門檻的手機設備升級為安全可靠的POS終端,提供銀行卡收單、條碼支付收單、商戶管理等服務。

手機POS有助于大幅降低收單機構終端采購和維護成本,可加快推動小微和農村收銀市場發展,有望激活現有40億張銀行IC卡的使用。手機POS的業務發展將與手機Pay業務發展相匹配,未來支持手機POS終端將達十億級,可助力商業銀行及支付機構快速開展收單業務,惠及廣大小微和三農商戶。

如何退出

“相對于如何進入沙盒,更應該關注金融科技應用什么時候‘畢業’,也就是退出的問題?!币晃蝗A南銀行業金融科技負責任人表示,比如信貸類試點,達到什么水平的不良可以退出。

首批試點也給出風險補償、退出機制等的安排。

工行《基于物聯網的物品溯源認證管理與供應鏈金融》應用退出機制是,根據試點情況及監管意見執行后續處理。如需退出,可對項目下線處理,業務部門與合作企業經協商終止協議,開發中心做版本回退,廢除相關功能。如有相關法律糾紛,按照合同約定進行仲裁、訴訟。

對于小微信貸試點,農行表示,若因平臺的技術缺陷導致客戶合法權益造成損害,將依據相關法律法規對客戶進行賠付,降低客戶損失。構建撥備計提貸款計劃,建立不良資產快速催收、快速處置和快速核銷機制,降低貸款損失。

在退出機制上,對風險業務,凍結貸款額度,貸款逐步結清后及時退出。對不良業務,凍結貸款額度,清收團隊及時介入,對抵押物及客戶資產申請查封,實現資產保全、業務退出。

寧波銀行表示,風險補償機制是,通過引入客戶住宅抵押,降低整體業務風險。對于抵押率超75%的業務,引入企業實際控制人個人擔保,進一步降低風險。保護客戶授權的個人信息、征信記錄、抵押情況等信息,確保相關數據信息僅用于本筆貸款業務。

在退出機制上,對于一般業務,按照合同協議保障用戶在授信時間和額度內正常使用資金,待授信結束后正常退出;對于風險業務,將及時凍結貸款額度,待貸款逐步結清后再退出;對于不良業務,將凍結貸款額度,清收團隊及時介入,申請對抵押物及客戶資產進行查封,實現資產保全和業務退出。

銀聯等推出的《手機 POS 創新應用》約定,對于未達到監管部門管理要求,或運營過程中存在重大缺陷且無法解決,應按照預定退出方案終止收單服務。

開放銀行試點應用退出方面,完成 AIBANK Inside 產品相關的業務數據、交易數據等信息的數據庫歸檔備份,將用戶數據同步到相關業務系統?;厥张c AIBANK Inside 產品相關的系統資源、包括服務器、數據庫、基礎組件等,關閉合作方網絡白名單,確保銀行系統核心區域的網絡安全。

若業務調整,按照與相關方確定的整改計劃,合作方按時關閉用戶流量,不再新增用戶交易。所有合作方完成流程關閉后, AIBANK Inside 產品下線相關業務。對于未辦結業務處理,針對部分業務,比如理財贖回、信貸還款等,按照最后一筆業務完成全部流程,并通過相關業務人員合規確認后,下線相關業務功能。

來源:21世紀經濟報道

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